Система быстрых платежей: риски и подводные камни

Система быстрых платежей (СБП) — сервис, который позволяет физическим лицам мгновенно (в режиме 24/7) совершать межбанковские переводы по номеру мобильного телефона себе или другим лицам. Для этого необходимо, чтобы банки были подключены к Системе быстрых платежей.

Доступ к системе возможен через мобильные приложения банков, подключенных к СБП, как со смартфона или планшета, так и с компьютера. Чтобы сделать мгновенный перевод, нужно в мобильном приложении своего банка выбрать в меню перевод через СБП, счет, с которого надо сделать платеж, указать номер мобильного телефона получателя и сумму перевода. В течение нескольких секунд после подтверждения операции плательщиком деньги будут переведены и станут доступны получателю.

Система быстрых платежей разработана Банком России и НСПК. Она была запущена в промышленную эксплуатацию с 28 января 2019 года.

Есть ли комиссии в СБП?

Изначально, пока действовал тестовый период, банковские организации не взимали с пользователей комиссию системы быстрых платежей. Начиная с 1 января 2020-го года, большинство банковских учреждений начали начислять комиссионный сбор за осуществление денежных переводов через СБП. Каждая кредитная организация устанавливает свои правила. Например, для клиентов Альфа-Банк предусмотрен ежемесячный лимит переводов в другой банк. При превышении этого лимита, будет взиматься комиссия.

ПромСвязьБанк берёт с клиентов 1% от суммы перевода, но не менее 30 рублей. Росбанк заявил, что величина комиссионного сбора при использовании СБП будет приравнена к комиссии, взимаемой с пользователя при стандартном переводе с одной карты на другую. Сумма комиссии в большинстве банков не превышает 1,5%. Банковские организации заявляют, что будут проводить среди своих клиентов опросы по теме использования СБП. Поэтому не исключено, что величина комиссии будет корректироваться.

Нельзя оспорить транзакцию

Судя по поисковым запросам, россияне довольно часто переводят деньги не туда — ошибся одной цифрой в номере карты, и деньги уплыли в неизвестном направлении. Если в течение суток с момента транзакции связаться со своим банком и написать заявление на возврат средств, есть шанс отменить ошибочный перевод, особенно если он был совершен в рамках одного финансового учреждения. С появлением Системы быстрых платежей, когда по номеру телефона можно перевести деньги в разные банки, вернуть деньги стало сложнее.

Граждане могут опротестовать и оплаченную карточкой покупку, если, например, продавец не отправил товар или по карте была проведена мошенническая операция. Такая процедура называется чарджбэком: покупатель обращается в финансовую организацию с просьбой вернуть деньги, банк проводит проверку, и, если выясняется факт мошенничества со стороны продавца, с его счета списываются деньги в пользу покупателя.

С быстрыми переводами чарджбэк не работает. Как рассказали РБК представители отечественных банков, в Системе быстрых платежей процедуры оспаривания операций при оплате товаров и услуг нет. Но в Национальной системе платежных карт (НСПК) — операторе СБП обещают в ближайшие месяцы запустить возможность урегулирования потребительских споров.

Что за способ кражи денег через систему быстрых платежей появился в РФ? Подробнее

Перевод не на ту карту

Центральный банк насчитал в России более 190 миллионов банковских карт. По данным аналитического центра НАФИ, почти четверть соотечественников имеет более одной карточки. Вот только пользуются граждане не всем «пластиком»: чаще всего оплачивают покупки зарплатными картами, в то время как остальные (кредитные или старые зарплатные) лежат где-нибудь в комоде без дела. 

При этом, как правило, все эти карты привязаны к мобильному номеру гражданина. И когда отправитель захочет перевести ему деньги по номеру телефона, он может послать их на карточку другого банка, которой получатель не пользуется. В таком случае ему придется ломать голову, как перевести средства на нужный счет, ведь за перевод денег из одного финансового учреждения в другое обычно взимается комиссия, а банкомата для обналичивания рядом нет. Плюс ко всему, как только на карту, которой не пользуются, упадут деньги, банк тут же может списать часть за смс-информирование или годовое обслуживание.

Не тот получатель

А бывает, что при переводе по номеру телефона Система предлагает отправить деньги вообще другому человеку. Например, вы хотите вернуть 1000 рублей коллеге Людмиле, а в списке банков получателя обнаруживается некая Елена. Такое возможно, если номер Людмилы когда-то принадлежал Елене (мобильные операторы возвращают в продажу номера неактивных абонентов, если те не звонят/не отправляют смс/не пользуются интернетом от 90 до 180 дней). 

Если для перевода по номеру телефона выбрать тот банк, владельцем счета в котором записана Елена, деньги получит она, а не ваша коллега Людмила.

Минусы использования

Кроме описанных ситуаций в системе быстрых переводов денег присутствуют другие недостатки:

1. Доступ к персональным данным. Мошенники при наличии только номера телефона могут узнать личные данные адресата: фамилия и имя, а также, в каких банковских учреждениях открыты расчетные счета.
2. Нет функции отказа от перевода. В некоторых ситуациях отправителю нужно отменить перевод, но пока что такой функции в СБП нет.
3. Нет информации об отправителе. Не все банки показывают, от кого приходят деньги, которые были пересланы через СБП. Сведения об отправителе не отображаются даже в выписках, поле остается пустым. В других организациях данные шифруют набором цифр. Поэтому получатель не всегда может разобраться от кого пришла сумма, а отправителю потребуется доказать, что это был он.
4. Частые технические сбои. В новых системах технические сбои случаются чаще, чем в уже стабильно и давно работающих программах. Специалисты выявляют недоработки сервиса, но в некоторых ситуациях это доставляет неудобства пользователям.

Возможно, в скором времени эти проблемы устранят, так как СБП появилась сравнительно недавно и находится в начале пути.